Preparar-se para economizar dinheiro suficiente para comprar uma casa pode ser opressor. Mas depois de analisar os custos de compra de uma casa nova e descobrir o que você pode pagar, você se sentirá muito melhor. Assim que você souber quanto precisa economizar a cada mês para atingir sua meta, procure maneiras de cortar suas despesas. Você também deve configurar uma transferência automática para sua conta poupança. Antes que você perceba, você será um feliz proprietário!
Passos
Parte 1 de 3: Entendendo seus custos de compra de casa
Passo 1. Tente obter um pagamento inicial de cerca de 20%
O pagamento inicial será o maior custo imediato de compra de uma casa. Se você puder pagar antecipadamente por pelo menos 20% do custo total da sua casa, não terá que pagar seguro hipotecário privado (PMI), que protege o credor contra o inadimplemento de seu empréstimo. Se você precisa comprar o PMI, seus pagamentos mensais podem ser significativamente maiores. Você também poderá obter melhores taxas de juros das empresas hipotecárias, economizando dinheiro no longo prazo.
- Você não precisa economizar até 20% no pagamento para comprar uma casa. Alguns empréstimos permitem que você coloque 0% para baixo, enquanto outros podem exigir 3%, 3,5%, 5% ou 10%. Trabalhe com seu credor para encontrar a melhor opção para você. No entanto, pagar esse pouco fará com que você tenha que pagar o PMI.
- Algumas empresas podem permitir que você ignore o PMI em troca de pagar uma taxa de juros mais alta. Esta pode ou não ser a melhor opção para você. Converse com um consultor tributário para descobrir a melhor maneira de manter os custos baixos.
Etapa 2. Adicione os custos de fechamento e despesas de movimentação
Os custos de fechamento incluem taxas de inspeção, impostos de propriedade, taxas de avaliação, taxas de custódia, seguro do credor, taxa de registro e os juros pré-pagos cobrados por sua companhia hipotecária. Você também pode precisar pagar taxas extras diretamente ao seu credor, como uma cobrança para verificar o seu crédito e uma taxa de originação do empréstimo. Todos juntos, normalmente totalizam entre 2% e 5% do custo total da casa. As despesas de mudança nos EUA geralmente custam entre US $ 400 e US $ 2.000.
- Embora as taxas de inspeção e avaliação façam parte dos custos de fechamento, você as pagará quando os serviços forem prestados.
- Em alguns casos, você também precisará pagar pelo primeiro ano de seguro residencial no fechamento.
- Juros pré-pagos são os juros totais acumulados entre o dia em que você fecha o pagamento do empréstimo hipotecário e o primeiro pagamento oficial da hipoteca.
Etapa 3. Tenha algum dinheiro pronto para reparos e decoração
Provavelmente, quando você se mudar, queira fazer alguns reparos. Você também pode preencher alguns quartos vazios com móveis novos! Uma vez que você deve esperar investir cerca de 1-3% do custo total de sua casa a cada ano em manutenção, planeje gastar esse valor logo após comprar a casa.
Etapa 4. Reserve o suficiente para cobrir 6 meses de pagamentos de hipoteca
Nunca é uma boa ideia atrasar o pagamento da hipoteca, então certifique-se de começar seu relacionamento com o credor com o pé direito. Se você economizou o suficiente para fazer pelo menos meio ano de pagamentos, estará preparado para qualquer emergência que possa surgir.
Etapa 5. Não planeje esvaziar sua conta poupança
Dedique parte de suas economias para cobrir emergências. Você deve sempre ter dinheiro suficiente na poupança para pagar 6 meses de suas despesas totais (incluindo alimentação, contas de serviços públicos, creche e tudo mais). Se comprar uma casa acabaria com esse fundo de emergência, você ainda não está pronto para mergulhar!
Parte 2 de 3: avaliando sua renda e metas
Etapa 1. Anote sua renda mensal
Se sua renda varia de mês para mês, divida sua renda anual total por 12 para obter sua renda mensal aproximada. Você usará esse número para decidir quanto pode gastar a cada mês em despesas de hospedagem.
Etapa 2. Multiplique sua renda mensal por 0,28 para ver o que você pode pagar
Suas despesas com hospedagem não devem ser superiores a 28% de sua renda mensal. O valor deve cobrir o pagamento da hipoteca, impostos, reparos e manutenção e taxas de seguro do proprietário. Depois de saber quanto você pode pagar por mês, você será capaz de descobrir o valor total que deseja gastar em sua nova casa!
- Use calculadoras de hipotecas online como https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Essas calculadoras o ajudarão a descobrir os termos da hipoteca, incluindo o pagamento da hipoteca, taxa de juros, número de pagamentos, frequência de pagamentos, taxas e seguro do credor, se aplicável. As calculadoras online permitem que você altere esses fatores e veja como as alterações afetarão suas despesas mensais.
- Não se esqueça de levar em consideração seu crédito. Quanto melhor for sua pontuação, melhor será a taxa de hipoteca que você receberá. Se seu crédito não estiver muito bom agora, converse com um consultor financeiro sobre maneiras de melhorá-lo antes de comprar sua casa.
Etapa 3. Use o valor da casa desejada para somar o que você precisará pagar imediatamente
Lembre-se, você precisará ter dinheiro pronto para o pagamento da entrada, custos de fechamento, taxas de mudança, reparos e coisas novas, vários meses de pagamentos de hipotecas e emergências. Ao todo, isso somará cerca de 28% do custo total da sua casa mais o que você precisa para 6 meses de pagamentos de hipoteca e outras despesas. Portanto, se o valor da sua casa for $ 250.000 USD, faça os seguintes cálculos:
- $ 250.000 x 0,20 = $ 50.000 USD para seu pagamento inicial.
- $ 250.000 x 0,05 = $ 12.500 USD para seus custos de fechamento.
- $ 250.000 x 0,03 = $ 7.500 dólares para reparos e novos móveis / decoração.
- Com um pagamento de hipoteca de $ 800 / mês, o valor de 6 meses seria de $ 4.800 USD.
- Com despesas mensais de aproximadamente US $ 2.000 / mês (sem incluir sua hipoteca), o valor de 6 meses seria de US $ 12.000.
- Se você adicionar taxas de movimentação de US $ 1.500, o total geral que você precisa economizar ao comprar é: US $ 88.300.
Etapa 4. Descubra quando você deseja comprar sua casa
Assim que você souber exatamente quanto precisa economizar para comprar sua casa, divida pelo número de anos que planeja economizar. Em seguida, divida esse número por 12 para ver quanto você precisará guardar a cada mês. Digamos que você queira economizar $ 88.300 em 6 anos. Seus cálculos ficarão assim:
- $ 88, 300/6 = $ 14, 717/12 = $ 1, 227 USD.
- Ao fazer cálculos, arredonde para cima em vez de para baixo.
Parte 3 de 3: Implementando Seu Plano de Poupança
Etapa 1. Reduza a condução quando puder
Entre gás, manutenção, seguro e quaisquer pagamentos mensais que você precise fazer, os carros são caros! Se você puder fazer caronas ou usar o transporte público para se locomover, provavelmente economizará milhares a cada ano. Você pode até pensar em vender seu carro e aprender a viver sem ele.
- Se você vender seu carro, coloque esse dinheiro direto na poupança. Isso vai te dar um grande impulso e te deixar muito mais perto de sua nova casa!
- Se você precisa dirigir para ir para o trabalho e se locomover todos os dias, tente escolher um carro com baixo consumo de energia. Você também pode fazer várias tarefas em cada viagem para fora de casa para limitar a frequência com que gira a chave na ignição.
Etapa 2. Analise o refinanciamento ou a consolidação de sua dívida
Se você tiver empréstimos estudantis, uma casa ou um empréstimo para automóveis ou dívidas de cartão de crédito, entre em contato com seus credores. Veja se você se qualifica para taxas de juros mais baixas ou programas que podem reduzir o valor geral que você pagará no longo prazo. Você também pode marcar uma consulta com um consultor financeiro para discutir suas opções.
Etapa 3. Melhore sua eficiência energética
Substitua todas as lâmpadas antigas de sua casa por lâmpadas CFL ou LED. Você também pode desconectar quaisquer dispositivos elétricos assim que terminar de usá-los. Durante os meses de verão, tente uma temperatura de 78 ° F (26 ° C) quando estiver em casa e aumente a temperatura em cerca de 10-15 graus quando sair. No inverno, ajuste o termostato o mais baixo possível para você e sua família. Abaixe em 10-15 graus quando você estiver longe de casa.
- Para deixar a casa mais fria no verão, coloque ventiladores nos cômodos que você frequenta. No entanto, certifique-se de desligá-los ao sair.
- Para reter o calor, proteja suas portas e janelas contra intempéries.
Etapa 4. Gaste menos com diversão e entretenimento
Embora sair para tomar uma bebida com os amigos possa ser a maneira perfeita de relaxar no final de uma longa semana, essas notas de bar podem aumentar. O mesmo pode acontecer com as idas ao cinema e suas contas mensais de TV a cabo! Trate os passeios como mimos especiais e limite-os a uma vez por mês. Cancele o cabo e acompanhe seus programas favoritos com serviços de streaming pela Internet, que geralmente são muito mais baratos.
Para reduzir sistematicamente os custos de lazer, calcule quanto você gasta em “diversão” durante 1 mês. No próximo mês, tente cortar esse número pela metade
Etapa 5. Planeje as refeições para reduzir as idas ao supermercado e os gastos com alimentação
Quanto mais você cozinhar em casa em vez de comer fora, mais você economizará. O planejamento das refeições não só o ajudará a ter mais refeições caseiras, mas também o ajudará a se manter organizado no supermercado. Isso reduzirá o número de viagens que você faz e limitará as compras aleatórias que tende a fazer no corredor 5.
Etapa 6. Configure uma transferência automática para sua conta poupança
Economizar dinheiro é muito mais fácil quando é inútil! Entre em contato com seu banco ou use um aplicativo móvel para transferir automaticamente a quantia exata que você precisa economizar para sua casa, da conta para a poupança a cada mês. Quando puder, você também deve depositar coisas como bônus, declarações de impostos e outras receitas inesperadas em dinheiro diretamente em sua conta poupança.
